אם תהיתם לעצמכם פעם מה ההבדל בין קופת גמל לקרן השתלמות? ובמה כדאי לכם להשקיע כדי למקסם את הרווחים שלכם, הגעתם למקום הנכון. המשיכו לקרוא ותקבלו את כל הידע הדרוש לניהול הכסף של המשפחה שלכם בצורה מיטבית כך שתגיעו לפנסיה מרופדים כלכלית וחסרי דאגות. אז בואו נדבר על כסף.
קופת גמל להשקעה
מהי קופת גמל להשקעה?
קופת גמל להשקעה היא אפיק חיסכון לטווח ארוך המיועד לחיסכון פנסיוני. המטרה העיקרית של קופת גמל להשקעה היא לאפשר לחוסכים לצבור סכום כסף משמעותי לגיל הפרישה, תוך קבלת הטבות מס מסוימות. אפשר להפקיד בקופת גמל להשקעה סכום של עד 79,000 ש"ח בשנה, כאשר הכספים נחסמים עד הגעה לגיל פרישה. גיל הפרישה המקובל של נשים הוא גיל 62 ואילו גברים בגיל 67. חשוב לציין כי קופות הגמל מנוהלות בידי גופים פיננסיים מקצועיים האמונים על השקעת הכספים בשוק ההון, כדי להשיג תשואה עבור החוסכים. ילין לפידות בית השקעות הם רק דוגמה אחת לבית השקעות בתחום המנוהל בידי מקצוענים בענף.
יתרונות קופת גמל להשקעה
לקופת גמל להשקעה מספר יתרונות בולטים:
- הטבות מס – ההפקדות לקופה מקנות זיכוי ממס של 35% עד לתקרה של 12,340 ש"ח לשנה. נוסף על כך, הרווחים פטורים ממס רווח הון בעת משיכת הכספים בגיל הפרישה.
- גמישות – אפשר לבצע שינויים בקופה, כמו העברת כספים בין מסלולי השקעה או בין קופות שונות, ללא חיוב במס או קנסות.
- פיזור – הכספים בקופה מושקעים במגוון אפיקים פיננסיים, מה שמאפשר פיזור סיכונים וניהול השקעות מקצועי.
טיפים לבחירת קופת גמל להשקעה
בעת בחירת קופת גמל להשקעה, חשוב לשים לב למספר פרמטרים:
- תשואות – בדקו את תשואות קופות גמל להשקעה על פני תקופות שונות והשוו בין החברות המנהלות.
- דמי ניהול – גובה דמי הניהול משפיע ישירות על סכום החיסכון הסופי. מומלץ לבחור בקופות עם דמי ניהול נמוכים.
- מגוון מסלולים – חשוב שהקופה תציע מספר מסלולי השקעה, המותאמים לרמות סיכון שונות ולצרכים האישיים של החוסך.
- שירות לקוחות – זמינות וטיב השירות הניתנים ע"י החברה המנהלת הם פרמטר חשוב נוסף.
קרן השתלמות
מהי קרן השתלמות?
קרן השתלמות היא אפיק חיסכון לטווח בינוני, המיועד במקור לחיסכון לצורכי השתלמויות מקצועיות של עובדים שכירים. העובד מפריש משכרו 2.5% לקרן, והמעסיק מפריש 7.5% נוספים (סה"כ 10%). הכספים מושקעים בשוק ההון ונחסמים למשך 6 שנים, כאשר אפשר למשוך אותם בפטור ממס בתום התקופה. בשנים האחרונות הפכו קרנות ההשתלמות לאפיק חיסכון נפוץ, גם בקרב עצמאיים שיכולים להפקיד עד 4.5% מהכנסתם לקרן.
יתרונות קרן השתלמות
לקרן השתלמות מספר יתרונות משמעותיים:
- הטבות מס – ההפקדות מוכרות כהוצאה מוכרת לצרכי מס. נוסף לכך הרווחים בקרן פטורים ממס ככל שהמשיכה נעשית לאחר 6 שנים לפחות.
- הפקדות מעסיק – שכירים נהנים מהפקדות חודשיות נדיבות של המעסיק לקרן.
- נזילות – אפשר למשוך את הכספים מהקרן כל 6 שנים.
- פיזור – כספי הקרן מושקעים על ידי מנהלים מקצועיים במגוון אפיקים פיננסיים.
משיכת כספים מקרן השתלמות
את הכספים שהצטברו בקרן ההשתלמות אפשר למשוך בתום 6 שנים ממועד ההפקדה הראשונה בפטור ממס. אם הכספים נדרשים לכם לפני תום התקופה, תחויב המשיכה המוקדמת במס רווח הון של 25% על הרווחים הריאליים שנצברו בקרן בלבד. ישנם גם מספר מקרים בהם אפשר למשוך את הכספים ללא קנס או מס, כמו לצורכי השתלמות מקצועית או לימודים אקדמיים, או בשל קשיים כלכליים מיוחדים.
מה ההבדל בין קופת גמל לקרן השתלמות?
טבלת השוואה מפורטת
| שיקול | קופת גמל להשקעה | קרן השתלמות |
|---|---|---|
| מטרת החיסכון | חיסכון ארוך טווח לפנסיה | חיסכון קצר טווח שמיועד לצורכי השתלמות ולדברים אחרים |
| תקופת החיסכון | עד גיל פרישה (62/67) | מינימום 6 שנים |
| הפקדות שנתיות | עד 79,000 ש"ח לשנה | לשכירים:7.5% מהשכר ע"י המעסיק + 2.5% ע"י העובד
לעצמאיים: עד 4.5% מההכנסה לעצמאים |
| הטבות מס בהפקדה | זיכוי ממס של 35% עד תקרה | ההפקדות מוכרות כהוצאה מוכרת |
| מיסוי הרווחים | פטור ממס רווח הון בגיל פרישה | פטור ממס רווח הון בתום 6 השנים |
שיקולים בבחירה בין קופת גמל לקרן השתלמות
הבחירה בין שני אפיקי החיסכון תלויה במספר גורמים אישיים:
- מטרת החיסכון – האם מדובר בחיסכון לפנסיה או שאתם בונים על הכסף הזה לעתיד הקרוב.
- אופק ההשקעה – קופת גמל מתאימה יותר לחיסכון ארוך טווח, בעוד שקרן השתלמות מאפשרת משיכת כספים תוך 6 שנים.
- הטבות מס – שני האפיקים נהנים מהטבות שונות בהפקדה ובמשיכה שיש להביא בחשבון.
- הפקדות המעסיק – שכירים ירצו לנצל את ההפקדות הגבוהות של המעסיק לקרן ההשתלמות.
- גמישות בהשקעה – בקופת גמל אפשר להעביר כספים בין קופות ללא מס, בקרן השתלמות המעבר כרוך בדחיית מועד הפטור ממס.
בכל מקרה, מומלץ להיוועץ עם יועץ פנסיוני או מתכנן פיננסי בבחירה בין האפיקים, תוך בחינת הצרכים האישיים והמצב הכלכלי הספציפי והבנה עמוקה של מה ההבדל בין קופת גמל לקרן השתלמות.
לסיכום
קופת גמל להשקעה וקרן השתלמות הן שני אפיקי חיסכון אטרקטיביים, המעניקים לחוסכים בהם הטבות מס ויתרונות נוספים. עם זאת, הן נבדלות במאפיינים המהותיים שלהן כמו ייעוד החיסכון, תקופת הנעילה של הכספים, מודל ההפקדות וכדומה. על כל משפחה שתוהה מה ההבדל בין קופת גמל לקרן השתלמות, לבחון את צרכיה האישיים ולבחור את האפיק המתאים ביותר עבורה, תוך התייעצות עם גורמים מקצועיים. חשוב גם להקפיד על בחינה תקופתית של ביצועי הקופה או הקרן שנבחרה, ובמידת הצורך לבצע שינויים בהתאם לצרכים המשתנים. ניהול פיננסי נכון ומושכל של קופת הגמל או קרן ההשתלמות יכול להבטיח עתיד כלכלי בטוח יותר.
